Çok Milyoner Olma

Feragatname: Bu kılavuz kişisel finans bilginizi başlatmak için hazırlanmıştır. Aşağıdaki kılavuzu gözetmeden takip etmeyin, kendi araştırmanızı yapın, durumunuzu düşünün ve kendiniz için en iyi planı bulun. Bu eğitim amaçlıdır; Ben finansal danışman değilim.

Bu yazıyı beğendiyseniz, 2'ye 22'ye bakın - yeni blogum üniversite öğrencilerine ve yeni mezunlara staj / işe alım, mesleki gelişim ve kariyerleriyle ilgili yardım etmeye adanmış.

Bu yayın güncellendi ve kalıcı olarak blogumda yayınlandı.

“Her biriniz Milyoner olma potansiyeline sahipsiniz - önemli bir işe sahip olmakla ilgili değil, ilk günden itibaren finansal planlama ile ilgili” - Fred Sillinger, Kişisel Finans profesörü

2015 yılında toplam hane sayısının sadece% 10'u milyoner hanehalkıdır. (Milyoner 1-5 milyon dolarlık net değer olarak tanımlanmaktadır)

Benzer şekilde, hanelerin yalnızca% 1'i Ultra Yüksek Net Değer olarak değerlendirilmektedir. (UHNW, 5-25 milyon ABD doları net değer olarak tanımlanmıştır)

Buna karşılık, çalışan nüfusun ~% 40'ı bir üniversite derecesine sahiptir - iyi eğitimli olmak, net bir değere dönüşmez. Maalesef okullarımız ve üniversitelerimiz, sağlıklı ve tatmin edici bir yaşam için kritik öneme sahip olmasına rağmen, genellikle finansal okuryazarlığı öğretmiyorlar.

65 yaşına kadar yılda 5.000 dolar yatırım yapan 20 yaşında, toplam 225.000 dolar, 120.000 dolar ile bitecek, faizsiz bir tasarruf hesabına koyarsa (enflasyon nedeniyle değer azalır), ancak yatırım yaparsa 1.5 milyon dolar Yılda ~% 7 kazanç sağlayan istikrarlı bir portföy haline gelir.

Bunun yerine 30 yaşında başlarsanız, 65 yaşındayken 740.000 dolarla sonlanırsınız.

Bunun yerine 40 yaşında başlarsanız, 65 yaşında 340.000 $ ile bitirdiniz.

Şimdi başlarsanız, yılda sadece 5.000 $ bir milyoner olmak için yeterli!

Bu makaleyi okuyan herkesin emeklilik tarafından milyoner kulübüne katılma potansiyeli olduğuna inanıyorum (belki de UHNW kulübü). Aşağıda finansal özgürlüğün ve mutlu (potansiyel olarak erken) bir emekliliğin nasıl elde edileceğine ilişkin bir rehber bulunmaktadır. Bunu, okuduğum kitapları ve makaleleri birleştirerek, herkesin anlaması gerektiğini düşündüğüm en önemli içgörülerle birleştirdim.

Aşağıda kılavuzun bir özeti ve ne öğreneceksiniz:

1. Adım: İlk önce kendinize ödeyin

Adım 2: Ne kadar tasarruf edeceğim

Adım 3: Tasarrufumu nereye yatırırım

Adım 4: Hangi özel yatırımları satın alırım

Adım 5: Düşünceleri ve yatırımcının zihniyetini kapatma

1. Adım: Önce kendinize ödeyin - Fred Kuralı

“Ne yaptığın umrumda değil, önce kendine öde” - Fred Selinger, UC Berkeley Kişisel Finans Profesörü

Birçoğumuz gelir için yaptığımız işlere güveniyoruz ve vergi, kira, yemek, ulaşım, eğlence ve belki de bazı tasarruflar gibi birçok masrafa sahibiz. Harcamalarınızı bu sıraya göre düşünürseniz, düşüncelerinizi tersine çevirmek için sizi zorluyorum.

“Önce kendinize ödeyin”, gelirinizin önceden belirlenmiş bir yüzdesini tasarruf, THEN vergileri, kira, gıda taşımacılığı, boş zaman ve kalbinizden başka ne isterse ayırma anlamına gelir. (Daha sonra vergi ödemeden önce nasıl tasarruf edileceğine dair daha fazla bilgi.)

İlk iş teklifinizle birçoğunuz için, gelirinizin yaşam tarzınızı sürdürmek için ne kadar harcama yapmanız gerektiğine göre ne anlama geldiğini anlamak zordur.

Sadece yılda 100 bin dolar kazandığınız için, yılda 100 bin dolara yakın bir yerde harcayabileceğiniz anlamına gelmiyor.

Maaşınızın ne kadarını harcayabileceğinizin kaba bir hesaplaması için aşağıdaki adımları göz önünde bulundurun:

  1. Kişisel tasarruf hedefinizi çıkarın (bu kılavuzun bir sonraki bölümünde karar vereceğiniz vergi öncesi gelirinizin belirlenmiş yüzdesi)
  2. Vergi giderinizi tahmin edin (100 bin dolarlık bir maaş, bu araç tarafından hesaplandığında% 36’lık bir toplam vergi oranına sahip)
  3. Kalan miktar kira, yiyecek, eğlence vb. İçin ne kadar harcayabileceğinizdir (daha sindirilebilir bir sayı için aylık bir rakam elde etmek için 12'ye bölün)

100 bin dolar kazanıyor ve% 36 vergi oranına ve% 25 tasarruf hedefine sahipseniz, harcanabilir geliriniz yalnızca 39 dolar. Bu, yaşam tarzınızı sürdürmek için ayda sadece 3.250 dolar.

Not: Bu sadece kaba bir tahmindir. 3. Adımda, 100.000 dolarlık bir maaş üzerinden vergi oranınızı% 25'e (% 36 yerine) nasıl düşüreceğinizi göstereceğim - kira, yemek ve eğlence amaçlı kullanılabilecek 13 milyar dolarlık bir tasarruf!

Uyarı Tasarruf için para ayırdıktan sonra aylık harcanabilir geliri hesapladım - önce kendime ödedim.

Fred’in ilk önce kendinize ödeme yapma kuralına sadık kalırsanız, Amerika’nın büyük çoğunluğundan daha finansal olarak daha istikrarlı olacaksınız, çünkü bu sizi imkanlarınız dahilinde yaşamaya zorlar!

Kendiniz için para biriktirdikten ve vergi ödedikten sonra, kalan miktar size aittir - suçluluk duymadan. Bu lüks daireyi alın, hoş lokantalarda yemek yiyin, tam olarak istediğiniz şeyi yapın.

Sadece. Pay. Kendin. İlk.

Adım 2: Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini düşünün ve buna sadık kalın!

“Ne kadar para kazandığınla ilgili değil, ne kadar kazandığın, senin için ne kadar işe yaradığın ve kaç kuşak için sakladığın” değil - Robert Kiyosaki, Zengin Baba Yoksul Baba

Öyleyse ilk önce kendine ödeme yapmaya hazırsın, ama maaşından ne kadar tasarruf etmelisin?

Kısa cevap, vergi öncesi maaşınızın% 15 ila% 40'ı arasında tasarruf sağlar.

Uzun cevap, gerçekçi ve istek uyandıran tasarruf hedefini hesaplamak için biraz matematik gerektirir. Önemli olan, tasarruflarınızı finansal hedefleriniz ve ana giderleriniz arasında dengelemek.

  • Finansal hedefler = Finansal bağımsızlık ve erken emeklilik, normal emeklilik, büyük satın alma için tasarruf vb.
  • Ana giderler = Kira, borç / borç, araç ödemesi, yiyecek, eğlence vb.

Öyleyse neden minimum tasarruf ve yaşam yoluyla yelken açmıyorsunuz? Yatırım ve finansal planlama ile ne kadar çok şey kullanırsanız o kadar fazla çıkarsınız.

Agresif bir şekilde tasarruf etmenin bir nedeni finansal bağımsızlığı sağlamak ve erken emekli olmaktır (YANGIN). Bu, erken emekli olmanız (belki 30'unuzda bile) ve yatırım portföyünüzden geri dönüş yapmanız anlamına gelir.

Mark Küba’nın hedefi 30’lu yıllarda emekli olmaktı. YANGIN, hayatınızın son ~ 40-60 yılı boyunca bir sahilde üşüdüğünüz anlamına gelmez, bunun yerine, hayatında yapmak istediğiniz her şeyi paradan endişe etmeden yapabileceğiniz anlamına gelir.

Mark ilk şirketini sattığında, YANGIN almaya yetecek kadar birkaç milyon dolar kazandı. Fakat Mark hayatının geri kalanında kumsalda dinlenmeyi planlamıyordu. Kısa süre sonra, İnternet üzerinden ses yayını yapan ilk şirket olmak amacıyla Broadcast.com'a başladı. Son şirketinin aksine, bunun bir milyar doların üzerinde bir değere sahip olmasını istedi. Tabii ki, Broadcast.com'u 5,7 Milyar Dolara sattı.

YANGIN elde etmek Mark'ın tutkularını daha ileriye götürmesini ve gelir ihtiyaçları nedeniyle yaşam kararları vermeyi bırakmasını sağlamıştır.

YANGIN, neden agresif bir şekilde tasarruf etmek istemenizin yalnızca bir nedenidir. YANGIN'ın ayrıntıları bu makalenin kapsamı dışında kalsa da, hedef tasarruf yüzdesini seçmenin arkasındaki ana felsefelerin birkaçını ana hatlarıyla açıkladım.

  1. Amacınız erken emekli olmak veya çok zengin emekli olmaksa: Agresif bir şekilde tasarruf edin (% 30–40% + vergi öncesi gelir) ve bunu% 7 + getiri elde eden sabit bir portföye koyun
  2. Amacınız 3 ila 5 yıl içinde gelecekteki büyük bir masraf için ödeme yapmaksa (ev, araba, yüksek lisans derecesi): Her ay standart bir tasarruf hesabına (geri dönüş yok ve dolayısıyla risk yok) almak için yeterli miktarda tasarruf edin. zamanı gelince büyük masraf
  3. Amacınız şimdi lüks harcamayı en üst düzeye çıkarmak ise: Gerekli minimum miktarı (vergi öncesi gelirin% 15'i) kaydettikten sonra, kalan parayı ne istersen harcamak

Tasarruf hedefiniz ne olursa olsun -% 15 veya% 40 - sadece buna bağlı kalın!

3. Adım: Vergileri en aza indirmek için tasarruflarınızı nereye koyacağınızı anlayın

“Hayatta sadece 2 kesinlik var - ölüm ve vergiler” - Benjamin Franklin

Satın almak istediğiniz belirli yatırımları düşünmeden önce, paranızı ve yatırımlarınızı hangi tür hesaplarda sakladığınızı düşünmeniz gerekir.

Oyunun adı vergilerinizi en aza indirmektir. Paranızı belirli hesaplara koyarsanız, daha az vergi ödersiniz - bu da hükümetin tasarruf davranışını teşvik etme yöntemidir.

Zenginler zengin oluyor, çünkü vergi yasalarını kendi çıkarlarına nasıl kullanacaklarını biliyorlar. 100 bin dolarlık bir maaşın harcayacağınız sadece 39 bin dolar ile ayrıldığı örneği daha önce hatırlıyor musunuz? Çünkü hükümete vergi olarak çok para verdik.

Peki hükümete ne kadar ödediğimizi nasıl azaltabiliriz? Devletten gelirleri gizlemek yasadışı, ancak vergilendirilecek geliri en aza indirgemek yasal. Vergilendirilebilir gelirinizi en aza indirmenin 2 ana yolu, kesintiler ve ertelenen yatırım hesaplarıdır. Muhtemelen tüm haberlerde “kesintiler” gördünüz - bunlar önemlidir, ancak bu makalenin kapsamı dışında, yaşlandıkça daha uygulanabilir. İşte kesintiler hakkında bazı bilgiler - bunlardan herhangi birini kullanıp kullanamayacağınıza bakın.

Vergi ertelenmiş yatırım hesaplarına odaklanalım.

Eğer 100 bin dolar kazanır ve vergi ertelenmiş yatırım hesaplarına 20 bin dolar yatırım yaparsanız, o zaman sadece kalan 80 bin dolar üzerinden vergilendirilirsiniz. Diyelim ki 80 bin dolarlık gelirde vergi oranı sadece% 27. Bu, hükümete yalnızca 21.6k $ (% 27 * 80k $) ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Bu, kesinti almamış olsaydı, 30 bin dolar olandan çok daha az. Spesifik olarak, kaydetmek veya harcamak için fazladan 8,4 milyar dolar alırsınız.

Eğer yıllık 8,4 milyar dolarlık vergi tasarrufunu% 7 kazanç elde eden sabit bir portföye koyarsanız, 65 yaşında 2,6 milyon dolar ile son bulursunuz. varlıklı gibi yatırım hesapları.

Amaç vergilendirilebilir gelirinizi en aza indirmektir. Kesintiler ve vergi ertelenmiş yatırım hesapları bu amacı yerine getirmek için vazgeçilmezdir - bunları avantajınıza kullanın.

Aşağıda 2 ana vergi ertelenmiş yatırım hesabı bulunmaktadır:

  1. 401 (k): Bu, işvereninizden aldığınız bir emeklilik hesabıdır (detaylar her zaman teklif mektubundadır). Bu hesaba yatırdığınız tüm para, vergi ödemeden ve emekliliğe kadar yatırımlarla vergiden muaf büyümeden önce gelirinizden düşülebilir. Emekli olduğunuzda, para çekme ve sadece yeni gelirinize göre vergi ödersiniz. Genelde emekli olduğunuzda, tek geliriniz 401 (k) / diğer emeklilik hesaplarınızdan ve sosyal güvencenizden çektiğiniz her şey olacaktır. Bu nedenle vergi paranteziniz, çalıştığınız ve gelir elde ettiğinizden önemli ölçüde düşüktür. İşvereninizin teklif mektubu / tazminat paketinizin bir parçası olarak eşleştirdiği her ekstra tutar için yıllık maksimum 1800 ABD doları koyabilirsiniz.
  2. IRA: Bu, kendi başına bir banka ile ayarlamanız gereken başka bir emeklilik hesabı. Bu hesaba yatırdığınız tüm paralar, emekliliğe kadar yatırımlar yoluyla vergiden muaf olur. İki tür IRA hesabı vardır: Roth IRA ve Geleneksel IRA. 2 hesap arasındaki fark, emekli olduğunuzda daha yüksek bir yıllık gelire sahip olmayı umarsanız Roth IRA daha iyidir ve emekli olduğunuzda daha düşük bir yıllık gelire sahip olmayı beklerseniz Geleneksel İRA daha iyidir (şimdiye göre). Yüksek ücretli işleri olan çoğu insan için, Geleneksel IRA bu yoldan gitmektedir. Roth IRA'nıza, Traditional IRA'nıza veya her ikisine yaptığınız herhangi bir yatırım, yıllık maksimum 5.5k $ 'ı geçemez.

Bu 2 vergi ertelenmiş hesabı anlamak için birkaç saat harcamakta fayda var. Bu, emekli olmak ve çok milyonerli olmak arasındaki farkı yaratabilir.

Not olarak, bu kılavuzun kapsamı dışında kalan vergilendirilebilir gelirinizi daha da azaltmak için bazı gelişmiş yöntemler şunlardır: Mega Backdoor Roth, Sağlık Tasarruf Planı (HSA), 403 (b)

Öyleyse, vergileri azaltmak için ana hesaplara aşinasınız, paranızı nereye koyacaksınız?

Aşağıda özellikle tasarruflarınızı nereye koyacağınıza dair bir şelale haritası verilmektedir.

Bu ayrıntılı adımları reddit / personalfinance bölümünden aşağıda özetledim:

  1. Acil durum fonu oluşturun: 3-6 aylık tasarruf masraflarını (kira + aylık masrafları) kaydedin ve standart tasarruf hesabına nakit olarak yatırın. Bu parayı hisse senetlerine yatırmayın. Kötü zamanlarda (durgunluk, iş kaybı, vb.) Nakit olmak için buna ihtiyacınız var.
  2. 401 (k) işveren eşleştirmesinden yararlanın: Çoğu şirket, 401 (k) hesabınıza yatırım yapmanız için size ücretsiz para sağlar. İyi bir 401 (k) eşleştirme programı, maaşınızın% 6'ya kadar% 50'sini verir. Yani 100 bin dolardan, 401 (k) 'ya 6 bin dolar yatırırsanız, şirket size ücretsiz olarak 3 bin dolar verecek. Bu tam anlamıyla ücretsiz para, lütfen al.
  3. Yüksek faizli borcu öde: Öğrencilerin kredisi veya% 4 faiz oranının üzerindeki kredi kartı borcu ile mezun olduysanız, bunu bir sonraki önceliğiniz olarak ödeyin. Borç yönetimiyle ilgili daha ayrıntılı talimatlar için bu reddit postasına bakın.
  4. IRA ile yatırım yapın: Vergiden muaf bir şekilde yararlanmak için seçtiğiniz IRA hesabına 5.5k $ 'lık limiti koyun.
  5. 401'inizi (k) tamamlayın: Eğer hala tasarruf etmek için paranız varsa (iyi iş!), 401'inizi geri alın ve $ 18k limitine kadar çıkartın. Önceki örnekte, işveren eşleştirme işleminden 3 bin dolar kazanabilmek için yalnızca 12 bin dolar koyduk. İşvereniniz eşleşmesi 18 bin dolarlık limite kadar sayılmıyor, bu yüzden IRA'nızı maksimize ettikten sonra bu adımda üst sıralara çıkın.
  6. Vergilendirilmiş parayla yatırım yapın: Tasarruf hedefiniz için hala kalan paranız varsa, Robinhood veya E-trade gibi bir hisse senedi platformu üzerinden standart bir portföyde sonsuz miktarda yatırım yapabilirsiniz. Dezavantajı ise yatırım yapmak için vergi sonrası dolar kullanıyor olmanız. Bu adıma geçmeden önce, yukarıdaki tüm vergi avantajlı hesapları en iyi şekilde değerlediğinizden emin olun! Bu kadar ileriye gidersen, vergilendirilebilir gelirini azaltmanın bazı gelişmiş yöntemlerini araştırmanı tavsiye ederim.

Unutmayın: Vergiler, hayattaki en büyük masrafınızdır - vergilendirilebilir hesaplara yatırım yaparak ve diğer indirimleri alarak vergi gelirinizi azaltın!

Adım 4: Hangi özel yatırımları satın alırım?

“Daha derin olanı siler, en kötü şeyler aktif olarak yönetilen fonları arar” - Akıllı Varlık Tahsisi Yazarı William Bernstein

İstikrarlı, uzun vadeli (10+ yıl) bir yatırım portföyü, bireysel hisse senetleri, tahviller veya yatırım fonları yerine ETF'lere (Borsa yatırım fonları) yatırım yapmaya dayanır.

Bazı terminolojiyi tanımlayalım:

Bir hisse senedi bir şirketin parçasıdır - genellikle güçlü şirketlerde hisse senetleri satın alırsınız (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Şirket beklentilerin üzerinde bir performans gösterirse, hisse senedi değeri artar.

Tahvil, bir şirketten veya hükümetten olan borçtur. Apple ve Amerika Birleşik Devletleri bile, öğrenci kredileri gibi, yeni stratejiler veya hükümet programlarını finanse etmek için kullandıkları borçlara sahiptir. Genel olarak tahviller, hisse senetlerinden daha az risklidir. Aslında, 30 yıllık ABD Hazine bonosu% 3 getiri sağlar ve risksiz olarak kabul edilir (başka bir yatırımla asla görmemelisiniz bir kelime). Bunun nedeni, ABD Hazinesi'nin temerrüde düşme ve tahvilinizi geri ödememe ihtimalinin neredeyse imkansız olduğu gerçeğindendir. Bu olsaydı, ülke çökecek!

Yatırım fonu, havuzdaki bireysel hisse senetlerini veya tahvillerini satın almadan yatırım yapabileceğiniz bir hisse senedi veya tahvil havuzudur. Örneğin, bir “Büyük” yatırım fonu, borsadaki hemen hemen her büyük şirketten oluşur. Her şirketin 1 hissesini satın almak yerine, Büyük Yatırım Fonu'ndan sadece 1 pay satın alabilirsiniz. Yatırım fonları da aktif bir şekilde yönetilmektedir - yani, fonda hangi stokların bulunduğunu seçmek için dolaylı olarak bir finans yöneticisine ödeme yapacaksınız.

Bir ETF biraz modern bir yatırım aracıdır. Yatırım fonu (hisse senetleri veya tahvil havuzları) ile aynı prensiptir, ancak aradaki fark, biri tarafından aktif olarak yönetilmemesidir. Her şimdi ve sonra havuz güncellenir, ancak kimsenin maaşını ödemeyeceksiniz.

ETF yatırımları genellikle hisse senetlerinden ve tahvillerden daha iyidir ve 2 önemli nedenden dolayı yatırım fonlarıdır.

  1. Genelde bireysel yatırımlardan (hisse senetleri ve bonolar) kaçınmak istersiniz çünkü çok risklidirler. Bunun yerine yatırım havuzlarını tercih edin (büyük hisse senetleri, uluslararası tahviller).
  2. Stok havuzlarına yatırım yapmak için, ETF'ler genellikle düşük fon oranına sahip olmaları haricinde yatırım fonları ile aynıdır - yani birisinin maaşını ödemiyorsunuzdur. ETF'lerin neden daha ucuz olduğu hakkında daha fazla bilgi.

Güçlü bir portföy oluşturmanın anahtarı, ETF yatırımlarının iyi bir karışımını seçmek ve toplam gider oranınızı düşük tutmaktır. Bu, Robinhood, E-ticaret veya başka herhangi bir platformda yatırım yapabileceğiniz her fon için açıklanan bir sayıdır. Gider oranı ne kadar düşük olursa, tasarrufunuz o kadar az olur birisinin maaşını ödemek için kullanılır - ki bu bir para kaybıdır.

Geçmiş “x” yıl boyunca% 20 + geri dönüş talep eden yatırım fonlarına kanmayın - geçmiş gelecekteki performansın bir göstergesi değildir ve bu fonların çoğu yatırımınızı yöneticilerine yüksek maaşlar ödemek için kullanır.

ETF ile yatırım fonu arasındaki artıları ve eksileri araştırmanızı yapmanızı tavsiye ediyorum. Bir yatırım fonu kullanmanın mantıklı olduğu bazı durumlar vardır, ancak şu anda ETF'lere yatırım yaparak ve toplam harcama oranını mümkün olduğunca düşük tutarak portföyünüzü oluştururken temelleri kullanmak en iyisidir.

Varlık Tahsisi

Artık ETF'leri kullanarak yatırım yapacağınızı bildiğinize göre, belirli varlık tahsisi hakkında konuşalım. Portföyünüzün istikrar ve performansının ardındaki en etkili güç, hisse senetlerine karşı tahvillerdir.

Varlık tahsisi, portföyünüzün hisse senetlerine, tahvillere ve nakit yatırımlarına ilişkin yüzde dağılımını tanımlamak için kullanılan finansal terimdir.

Stoklar yüksek getiri, aynı zamanda yüksek riskli (oynaklık). Tahviller düşük getiri ve düşük riskli. Daha küçükken portföyümüzle daha fazla risk alabilir ve daha yüksek getiri elde etmek için hisse senetlerine çok fazla tahsis edebiliriz. Ancak, portföyünüzün% 100'ünü hisse senetlerine (araştırmalarını yapmayan çoğu kişinin yaptığı gibi) koymayın.

Genel kural, [110 - yaş] hisse senetlerine ve geri kalanını tahvillere koyuyor. 20 yaşındaysanız, [110–20] = hisse senedi ETF'lerinde% 90 ve tahvil ETF'lerinde% 10. Her yıl yaşlandıkça, stoklarınızın bir kısmını satar ve bu parayı bonolara taşır, böylece yüzde tahsisi% 11 tahvil ve% 89 hisse senedine dönüşür.

Peki neden hiç bağlar? Portföyünüzü kötü zamanlarda dengelemenize yardımcı olurlar.

2008'deki durgunluk sırasında tahvil endeksi (VBMFX)% 5, hisse senedi endeksi (VTI)% -37! Birçok tahvil, hisse senetleri ile sıfıra yakın korelasyon gösteriyor. Portföyün dengelenmesi için portföyünüzün küçük bir bölümünün tahvillere yatırılması çok yardımcı olur.

Gençken, büyümek istersiniz, yaşlandığınızda servetinizi korumak istersiniz. Orada tahvil tahsisatının yaş kuralı ile desteklediğine dair felsefe yatıyor.

Gelişmiş varlık tahsisi ve korelasyonlar hakkında daha fazla bilgi için Wealthfront tarafından bir makale.

Spesifik Hisse Senedi ve Tahvil ETF Tahsisatı

Artık Bond ETF'lerine ve Stok ETF'lerine ne kadar koyacağımızı bildiğimize göre - hangi belirli ETF'lere yatırım yapıyoruz?

Hisse senetlerinde özel tahsisatınız için, aşağıdakiler gibi çeşitli hisse senetlerine ne kadar koymak istediğinizi seçebilirsiniz:

  • Küçük kapak, Orta kapak, Büyük kapak
  • Teknoloji, Sağlık, Endüstri vb.
  • Yurtiçi, Uluslararası, Gelişmekte olan pazarlar

Bu konuda çevrimiçi çok fazla bilgi var - işte Fidelity'nin bir makalesi.

Tahvillere benzer şekilde, belediye, şirket, ABD ve dış tahviller dahil olmak üzere farklı tahvil türlerini temsil eden birçok farklı ETF vardır.

Her zaman mevcut hisse senetleri ve tahviller ve her bir çeşit arasındaki nüanslar üzerine araştırma yapmaya değer olsa da, temellere sadık kalarak da kurtulabilirsiniz.

Basit yol, hisse senedi veya tahvil havuzunu otomatik olarak bu farklı gruplardan dengeleyen bir ETF'ye yatırım yapmaktır.

Kapsamlı bir ABD tahvil fonu Vanguard’ın Toplam Tahvil Piyasası Endeksi Fonu'dur (VBMFX). Bu, tahvil dağıtımınızın tamamı için iyidir ve sağlıklı bir hükümet, şirket ve emlak bonosu karışımı içerir.

Kapsamlı bir ABD borsa fonu Vanguard’ın Toplam Borsa Endeksi (VTI). Bu fon, ABD'de teknoloji, finansal hizmetler, sağlık hizmetleri ve daha fazlası dahil olmak üzere birçok büyük endüstriyi içermektedir. Bu, stok tahsisatınızın% 70'i için iyidir. Tüm hisse tahsisatlarınızı bu fona yatırmak istemezsiniz, çünkü yurt içi hisse senetleri ile sınırlıdır.

Kapsamlı bir Uluslararası borsa fonu Vanguard’ın Toplam Uluslararası Borsa Endeksini (VGTSX) ifade eder. Bu fon çoğunlukla Avrupa ve Asya'yı temsil etmekte, gelişmekte olan pazarlarda tahsisatının% 15'ine sahiptir ve geri kalanı gelişmiş dış pazarlardadır. Bu, stok tahsisatınızın% 30'unu ABD dışı hisse senetlerine maruz bırakmanın iyi bir yoludur.

Not: Tavsiye edilen yüzdelerle (70–30) birleştirildiğinde, bu son 2 yatırım portföyünüzün hisse senedi kısmı için güçlü bir yatırımdır.

Örneğin: 20 yaşında bir yatırım yapmaya başlaması, yatırım tasarruflarının% 10'unu VBMFX veya benzer bir fon kullanarak tahvillere,% 90'ını hisse senetlerine koyacaktır. % 90'ı yerli ve 30'u uluslararası tahsisatla% 90 daha fazla parçalanacak. Bu, VTI'ya% 63 (% 90 *% 70) ve VGTSX'e% 27 (% 90 *% 30) anlamına gelir. Bir kontrol olarak,% 63 +% 27 =% 90, bu onun portföyünün toplam stok tahsisidir.

Son olarak, bunlar sadece araştırmamdan yola çıkarak önerilen fonlar. Herhangi bir yatırım almadan önce kesinlikle kendi araştırmanızı yapın.

Varlık Tahsisatınızı Yeniden Dengelemek

Her yıl hisse senetlerinin ve tahvillerin değeri dalgalanacaktır. Eğer hisse senedi ETF'leriniz% 20 artarsa ​​ve ETF tahvili% 1 artarsa, toplam portföy değeriniz artacaktır. Bununla birlikte, portföy değerinizin daha yüksek bir yüzdesi şimdi tahvillerden ziyade hisse senetlerine yatırılacak - bu,% 90 hisse senetleriniz ve% 10 tahvil hedefinizle uyumlu değil.

Portföyünüzü yılda bir kez yeniden dengelemek önemlidir. Bu, portföyünüzün geri kalanından orantısız şekilde büyüyen kısımları satmak ve o kadar fazla büyümeyen diğer kısımları satın almak demektir. Yeniden dengeleme, portföy tahsisatınızın her zaman nihai hedefinize uygun olmasını sağlayacaktır. Bu aynı zamanda, yaşınızı büyüttüğünüzden beri stok karışımınızı% 1 ve bonbon karışımını% 1 ayarlamak için uygun bir zamandır.

Kazanan Hisse Senedi Seçmek

Ama inandığım bir hisse senedi almaya ne dersiniz - Tesla'nın iyi olacağına inanıyorum!

Öncelikle araştırmanızı her zaman bir hisse senedine yatırım yapmadan önce yapın - insanların televizyonda söylediklerini veya bir forumda okuduklarınızı temel alarak yatırım yapmayın. * öksürük öksürük ethereum öksürük öksürüğü *

İkincisi, uzun vadeli servet geliştirme stratejinize bağlı kalın. Bu, portföyünüzün toplam değerinin% 5'inden fazlasını herhangi bir hisse senedine tahsis etmeyin ve portföyünüzün toplam değerinin% 10'unu herhangi bir özel sektör fonuna (yani, teknoloji ETF / yatırım fonu) tahsis etmeyin. Ayrıca, bu gibi riskleri almak için hazırlıklı olmadığınız sürece, bireysel hisse senetlerinden veya özel fonlardan daha fazlasına yatırım yapmayın.

Portföyünüzün büyük bir kısmını çeşitlendirilmiş ETF fonları yerine bireysel hisse senetlerine yatırıyorsanız, artık pasif bir yatırımcı değilsiniz ve diğer yatırım felsefelerine doğru kayıyorsunuz. Yatırım yapmak konusunda ciddiysen, çalışmaya değer birçok yatırım felsefesi var. Daha fazla zaman alan bu yatırım felsefeleri, servet inşa etmek için gerekli değildir ve bu nedenle bu makalede ele alınmamıştır.

Pasif yatırım konusunda eğlenceli bir TV şovu yok - temel plan bir plan yapmak ve buna bağlı kalmak. Tahmin edebileceğiniz gibi, bu iyi TV için yapmaz.

Bir milyoner olmak için alternatif yatırım felsefeleri ve toplama stoklarına ihtiyaç duyulmaz - pasif bir portföyle uyum içinde olun!

Pazar Zamanlaması

Portföyünüzü oluşturmaya başlamak için paranızı yatırırken, piyasayı zamanlamaya çalışmayın. Piyasanın yakında çökeceğini düşünen birçok insan var ve piyasanın yıllar boyu güçlü kalacağını düşünen birçok insan var. Piyasayı doğru bir şekilde tahmin edebiliyorsanız, sırlarınızı milyarlarca dolara hedge fonlara satabilirsiniz.

Geri kalanımız için, hisse senetleri için çok fazla ödeme yapma riskinizi azaltmak için ortalama dolar maliyeti denilen bir teknik kullanın.

Örneğin, şu anda yatırım yapmak için 10.000 dolarınız olduğunu ve bir ETF'nin hisselerinin her birinin 100 ABD Doları olduğunu varsayalım. Şu an 100 hisse satın alacaksın. Ancak önümüzdeki hafta hisse senetleri her biri 80 dolara düşerse ne olur? 1 haftadan fazla bir süre önce piyasadaki dalgalanma nedeniyle 2,000 dolar kaybettiniz.

10.000 $ 'lık yatırımınızı orta vadeli bir ufukta bölerek geçici piyasaların riskini azaltın - 5 ay gibi. Her ay ETF hisselerine sabit bir miktar para ya da 2.000 $ (10.000 $ / 5) yatırım yapıyoruz.

Bunu yaparak, ETF hisseleri için 5 ay boyunca ödenen fiyatı ortalama alıyorsunuz. Piyasalar yükselip alçalırsa, o kadar önemli değil - ortalamayı ödüyorsunuz.

Tasarruflarınızın büyük bir kısmını yatırırken her zaman dolar ortalama değerini kullanın.

Varlıkları vergi avantajlı hesaplara stratejik olarak tahsis etme

Güçlü bir portföy oluşturmanın son kısmı, her bir yatırımı vergiden ertelenen hesaplarınıza nereye koyacağınızı bilmektir.

Her yatırım (tahviller, büyük hisse senetleri, uluslararası hisse senetleri) farklı vergi verimlilik seviyelerine sahiptir. Tüm yatırımlarınızı vergi ertelenmiş 401 (k) ve IRA'ya koyarsanız, harika! Bu kadar önemli olmayacak.

Bununla birlikte, vergi ertelenen hesaplarınızı maksimize ettikten sonra paranız kalmış olabilir. Bu durumda normal bir vergilendirilebilir hesaba yatırım yapmanız gerekecektir. Kilit nokta, vergi açısından en verimli yatırımları normal vergilendirilebilir hesaba ve en az vergi açısından verimli yatırımları vergiden ertelenen hesaba koymaktır.

En üstte en verimli olandan en altta en verimli olana kadar olan yatırımların sıralaması. Biri Yüksek Verimli tahvillere ve Vergiden Muaf Muni tahvillerine sahip olacaksa, bu listeye göre, Yüksek Verimli tahvilleri 401 (k) değerine ve Vergi Muafiyeti Muni Tahvillerini normal vergilendirilebilir hesaplarına koymaları gerekir.

Stratejik olarak yatırımlarınızı vergi verimliliklerine göre yerleştirmenin etkisini göstermek için aşağıdaki senaryoları göz önünde bulundurun:

% 50 tahvil ve% 50 hisse senedi olarak tahsis edilmiş 100.000 dolarlık bir portföyünüz var. Portföyünüzün hisse tahsisini vergilendirilebilir bir hesaba koyarsanız ve portföyünüzün vergi ertelenen hesabınıza tahsis etmesini sağlarsanız, 30 yıl sonra portföyünüzün değeri 1,2 milyon ABD doları olacaktır. Paranızı çekmek için vergi ödemek zorundasınız ve 1 milyon dolar veriyorsunuz.

Alternatif olarak, aynı portföyü tersine yatırırsınız. Portföyünüzün hisse tahsisini vergi ertelenmiş bir hesaba koyarsanız ve portföyün tahvil tahsisini vergilendirilebilir hesabınıza koyarsanız, 30 yıl sonra portföyünüzün değeri 1,1 milyon ABD doları olacaktır. Para çekmek için vergi sonra, 885k $ ile kalacaksınız.

Bu vergi tasarruflarının etkisi muhtemelen hayat değiştirici olmasa da, uzun vadeli kazancı en üst düzeye çıkarmak için yatırımlarınızın vergi verimliliğini anlamak ve buna göre koymak için ekstra çaba göstermeye değer.

Adım 5: Düşünceleri ve yatırımcının zihniyetini kapatma

“Bir yatırımcı için en önemli kalite zekâ değil mizaç” (Warren Buffett)

Pasif yatırım yoluyla servet inşa etmenin en büyük kısmı, hareketsizliği ödüllendirmesidir. Her gün stoklarınızı kontrol etmeniz ve piyasa haberlerinde daima güncel olmanız gerekmez.

Uzun zamandır bir portföy satın alıp elde etmenin pasif yatırım stratejisinin işe yaradığı kanıtlanmıştır, ancak bu kolay değildir.

Yatırımcı olmak disiplini alır - duygu ve histeriyi finansal kararlarınızdan ayırmanız gerekir.

2008’de olanlara bir göz atın. Piyasa% 30–40 düştüğünde, birçok Amerikalı, 401 (k) yıllarını binalarını harcadıklarını ancak 1 yılda değerinin yarısını kaybettiğini gördü. Bu anlarda, medyadaki herkes kaza konusunda çılgınca olduğunda ve yatırımcılar endişelendiğinde, yatırım stratejinize bağlı kalmak çok önemlidir.

Aslında, bu anlarda birçok disiplinli yatırımcı durgunluktan yararlanır ve indirimli bir fiyatla daha fazla hisse satın alır. 2008'in sonlarında ve 2009'un başlarında, Apple’ın hissesi 25 dolardan 11 dolara düştü. Apple'ın değerinin ve gelecekteki görünümünün bu kadar çabuk yarıda kesilmesinin mümkün olduğuna gerçekten inanıyor musunuz, yoksa başka bir şey mi var? İpucu: Asıl suçlu genellikle insanların duygularıdır.

Düşen bir piyasaya daha fazla para yatırmak için güven ve finansal yeteneğiniz olup olmadığına bakılmaksızın, yatırım planınıza bağlı kalmalısınız. Portföyünüzü satmayın ve çok büyük bir zararla paranızı ödeyin - milyoner olma şansınızı tehlikeye atacaktır.

Yatırımcı olmak kolay değildir, ancak yatırım hakkında bilgi edinmek için çok az zaman harcamak, büyük finansal kazançlar ve yaşamda istikrar sağlayacaktır. Kolayca girdiğiniz her saat için elde edebileceğiniz en yüksek yatırım getirisidir.

Sonuç olarak, şimdi kişisel finans hakkında şimdi anlamanız gerekenlerin bir özeti:

  1. Her zaman ilk önce kendine öde
  2. İddialı ama makul bir tasarruf hedefi tanımlayın
  3. Vergilerinizi en aza indirmek için 401 (k) ve IRA hesaplarını kullanın
  4. Şelale grafiğini kullanarak paranızı nereye koyacağınıza öncelik vermek
  5. Yatırım seçeneklerinizi ve ETF'lerin neden genellikle en iyi olduğunu anlayın
  6. Uluslararası ve yerel hisse senetlerini ve tahvilleri karıştırarak risk toleransınıza uyacak şekilde çeşitli varlık tahsisatlarına sahip bir portföy oluşturun.
  7. Hedeflerinizi takip etmek için portföyünüzü her yıl yeniden dengeleyin
  8. Bir milyoner olmak demek, hisse senetleri ve fonları kazanmak demek değildir - pasif yatırımın temellerine uymak
  9. Kendinizi piyasa zamanlama risklerinden korumak için dolar-ortalama maliyetini kullanın
  10. Vergi açısından en yüksek yatırımları normal vergilendirilebilir hesaplara ve vergi açısından en düşük vergilendirilmiş hesaplara vergi açısından en düşük yatırımları yapın
  11. Başarılı bir yatırımcı olmak disiplini alır; duygularınızı finansal kararlardan uzak tutun

Ve unutma, planınızı geliştirdikten sonra… daima yoldan devam edin.

Üniversite öğrencileri ve yeni mezunlara yönelik hedeflenen işe alım ve mesleki gelişim hakkındaki haftalık e-postalar için bloguma abone olun

Rohan Punamia, UC Berkeley’in Haas İşletme Okulu’ndan yeni mezun oldu. Rohan, kolej boyunca staj yapma ve işe alma nüanslarından etkilendi ve sık sık arkadaşlarının kariyerlerini yönlendirmelerine yardımcı oldu. 2'ye 22'lik yeni blogu bu tutkunun bir devamı.

Kişisel Finans Hakkında Önerilen Diğer Okumalar

  1. Zengin Baba Fakir Baba
  2. Boggleheads’ın Yatırım Rehberi
  3. Eksik Bağlantı
  4. Babil'deki Zengin Adam
  5. Reddit Kişisel Finans
  6. Reddit Mali Bağımsızlık

Bu hikayeyi beğendiyseniz, başkalarının da bulmasına yardımcı olmak için lütfen tavsiye edin ve paylaşın! Aşağıda yorum yapmaktan çekinmeyin.

Misyon akıllı insanları daha akıllı yapan hikayeler, videolar ve podcast'ler yayınlamaktadır. Onları buraya almak için abone olabilirsiniz.